어린이보험 장점과 설계사가 숨기는 조합설계 활용법

성인보험과 크게 다른 것 없고 나이가 어릴 때 가입할 수 있어서 어린이보험 혹은 종합보험으로 부름.

0세부터 [15세는 어린이보험], 15세부터 40세까지는 [MZ보험]이라고도 부르는데 성인보험과는 무엇이 다르냐?

먼저 보험료 차이다. 같은 보장이더라도 어린이 보험이 최소 15% 이상 저렴하다. 이건 특약에 따라 더 싸질 수 있음.

그리고 20~30년 장기 납입 상품이니 이 금액 차이는 매우 크다. 그러니 가입이 가능한 나이라면 어린이보험이 좋다고 하는 이유임.

납입면제 조건

암
뇌졸증
급성심근경색
말기 간, 폐, 신부전, 장해율 80% 이상

성인보험은 위와 같은 항목에 해당하면 차후 보험료를 아예 내지 않아도 되는 [납입면제]가 있는데 어린이보험은 이보다 범위가 넓은 장해율 50%에 암, 뇌혈관, 허혈성심장, 양성뇌종양, 중대한 재생불량빈혈 진단시 보험료를 내지 않아도 된다.

이것만 보더라도 성인보험보다 훨씬 유리함.

가입한도, 연계조건 차이

어린이보험은 심혈관진단비 1,000만원 구성도 가능한 반면 성인보험에서는 500만원만 설정할 수 있다. 게다가 원치 않는 특약들도 따라온다.

종합보험의 주계약은 상해 사망 혹은 상해후유장해인데 해당 금액을 최소 100만원이 아닌 3~5천만원처럼 높게 구성해야 가입시켜주는 보험사들도 있다.

면책기간, 감액기간

15세 이상인 경우 면책기간이 90일이 있는데 암 진단비도 즉시 보장 가능하다. 정리하자면 보험료가 저렴하고 납입면제 범위가 넓으면서 연계조건 및 가입한도가 더 좋고 면책기간도 거의 없는 편이니 가입할 수 있다면 어린이보험이나 MZ보험은 무조건 하는 것이 좋다.

보장내용은 어떤 식으로 구성할지 어려워하는데 보험은 자잘한 특약들 많이 넣어서 이거 하나 걸려라 이런 식으로 가입하지 않는다.

아플 때 경제적 위험이나 큰 위험을 대비하는 것이 보험이다.

모든걸 보험으로 커버하려는 분들이 간혹 보이는데 그러면 보험료가 30만원~100민원을 내더라도 끝이 없다.

그러니 핵심만 골라서 준비하는 것이 좋다. 이제 그 핵심에 대해서 알아보자.

어린이보험 필수 특약들

3대 진단비

암
뇌
심장

3가지에 대해 보장 받는걸 [3대 진단비]라고 부른다.

왜 이것들이 핵심이냐?

암, 심장질환, 폐렴, 뇌혈관질환이 사망 순위를 봤을때 최상위권이기 때문이다. 연령이 높아질수록 더더욱 중요해짐.

보험을 비갱신으로 준비하면 10살때 가입하나 40살에 가입하나 20년 납입하는거 차이가 전혀 없다.

10살에 가입하면 30살까지 납부하면 되고 40살에 가입하면 60살까지내야 하는데 중요한건 나이가 어릴수록 보험료가 싸다는 점이다.

그러니 한살이라도 어릴때 조금이리도 몸이 더 건깅힐 때 3대 진단비를 비갱신형으로 준비해야 가장 좋은 플랜이다.

수술비

주로 심혈관 및 뇌혈관 수술처럼 고도의 기술이 필요한 것들이 비싸다. 그리고 비싸지는 체감도 더 큼. 4년만에

관상동맥우회술 700만원 인상
심장수술 600만원 인상
뇌기저부수술 500만원 인상

위와같이 비싸졌다. 실비애서 수술비가 나오더라도 문제는 통원 수술의 경우 고작 20만원만 나온다.

의료기술이 좋아져 점점 입원이 덜 필요해졌고 수술 건당 진료비로 환자 부담은 늘어났다.

즉, 실비보험만으로는 수술비 커버가 어려웠다. 앞으로는 더 힘들어질 전망임.

게다가 1년마다 보험료가 갱신되면서 100세까지 납부해야하는 단점이 크다. 나중에 자부담금 얼마나 늘어날지도 의문임.

건강보험과 실비로 충당이 되더라도 본인 부담은 비갱신 보험으로 수술비 특약을 잘 준비해두자.

항암치료비

과거 암 치료는 온몸에 털이 빠질 정도로 정상세포도 죽이면서 고통스러웠지만 이제는 표적항암제로 암세포만 골라 죽인다.

더 나아가 면역 항암제로 세포 면역력을 키워서 암을 잡아내는 치료법도 있음.

또 종양 주위에만 방사선이나 빛 에너지를 쏘아서 죽이기도 한다.

특히 꿈의 치료기로 불리는 [중입자 치료]는 종양 주변 정상 조직들니 자극을 거의 받지 않는다.

암세포 DNA 자체를 끊어 재발률이 낮고 부작용 사례도 없다.

에너지를 조사하는 시간도 2~3분에 1~15번 정도로 최대 3주면 끝나는데 단점은 매우매우 비싸다는거다.

그래서 항암치료 관련 특약은 10년 갱신형이긴하나 경제 활동 시기까지 유지해서 보장받도록 항암치료비도 준비해두는걸 추천함.

아니면 암 진단비를 1~3억 넣고 항암치료 특약을 빼도 되지만 현실적으로 불가능한 방법이라 암 진단비와 항암치료 조합으로 보험료를 낮추도록 하자.

가족일상배상책임

이건 언제 써먹는 특약이냐?

타인에게 음료를 쏟아 신체나 노트북 훼손
상대방 핸드폰을 실수로 훼손
반려견이 타인을 물은 경우
자전거 타다가 남을 친 경우
거주지 누수로 남의 집에 피해를 끼친 경우
자녀가 친구집에서 가구을 파손한 경우

등등 정말 일상생활에서 벌어질 수 있는 사고를 보장 받을 수 있는 특약이다.

1인당 1개만 가입 가능할 정도로 필수 특약 중 하나임.

이렇게 어린이보험 장점과 필수 구성 요소들에 대해서 알아봤는데 이번에는 어떻게 설계하는것이 BEST인지 알아보자.

어린이보험 추천 설계안

보험은 하나만 말고 각 보험사별 장점만 뽑아서 조합설계 2개의 보험으로 가입 하는 것이 좋음.

그 이유는 10살 남아기준으로

암 진단비 5천만원
유사암 진단비 1천만원
뇌혈관, 허혈성 진단비 각각 2천만원
항암방사선약물 5백만원
표적치료 1억
세기조절 2천만원
양성자치료 2천만원
질병 1-5종 수술비 2천만원
심뇌혈관수술 1천만원
양성뇌종양진단비 1천만원
각막이식, 5대장기이식, 조혈모세포이식 3천만원씩
가족일상생활 배상책임 1억

위와 같은 설계로 단일로 가입하면 5만원 가까이 나오는데 각 보험사의 장점만 뽑아서 암 진단비가 저렴한 A사와 뇌, 심장, 진단비, 수술비, 기타특약 한도가 높고 보험료가 저렴한 B사 조합으로 설계하면 3~4천원은 더 싸진다.

가격은 더 싸지고 보장은 심지어 더 좋아짐. 그러니 어린이 보험은 단일설계가 아닌 꼭 조합설계로 가입하도록 하자.

위에 보장들을 20세 기준으로는 6만원 정도 나오는데 동일하게 조합으로 가져가면 4~5천원이 저렴해진다. 30세 기준은 8만원 정도에 5~6천원 싸짐.

만기설정

벌써부터 100세 시대라고 하지만 현실은 2055년이나 되어야지 평균 수명이 90세다.

또 시간이 지날수록 화폐가치 하락은 가속화가 되기 때문에 어린이보험을 100세 시대라고 이걸 110~120세 가져갈 이유가 전혀 없다.

90세 만기로도 충분함. 지금 30살이 가입하면 90세까지 60년 동안 보장 받는데 이 시간 동안 받아야 할 보험금이 세월에 따라서 가치가 하락하니 받더라도 적게 느껴질 수 있음. 그래서 90세도 충분하다고 적은거다.

무조건 비갱신

30세부터 갱신형 보험을 3만원대로 가입하더라도 10년 내로 4~5만원으로 뛰고 60세 쯤에는 10만원 후반을 내야 한다.

그리고 70세에는 30~40만원, 80세에는 60~70만원, 90세에는 140~150만원을 내야함.. 은퇴한 나이에 소득은 없는데 저 보험비를 감당할 수 있는 사람은 매우 적음.

그냥 처음부터 비갱신으로 가입했으면 20년만 납입하고 노후까지 쭉 보장 받으니 돈을 크게 아낀다.

30세부터 100세까지 비갱신과 갱신형 보험비 차이는 무려 3억원이다.. 그러니 무조건 비갱신으로 가입해야함. 갱신형은 60~70대 고령자들이 고려할만한 선택임.

20년납 vs 30년납

20년납이 훨씬 좋다. 월 납부액 부담은 30년납이 적을지 몰라도 총 금액은 20년납이 적게는 500만원 많게는 1,000만원 이상 더 저렴하다.

또 비갱신보험이라면 은퇴하기 전에 납입을 끝낼 수 있는데 30년납이면 애매하다. 10년차이 너무 큼..

게다가 과거에는 표준형만 선택할 수 있었지만 요즘에는 중도해지시 환급금이 없어도 더 저렴하게 가입 가능한 무해지형이 생겼다.

이걸 모르고 요즘도 표준형 가입자들이 있는데 어차피 만기 시점에는 환급률이 0%인 건 동일하니 무조건 [무해지형]으로 가입해야 한다. 이 선택 하나로 월마다 내는 보험료를 많게는 몇 만원 아낄 수 있음.

정리하자면

납입기간 20년 or 30년
갱신형 or 비갱신
90세만기 or 100세 만기
단일설계 or 조합설계
무해지형 or 표준형

위와 같은 선택으로 총 보험금 납부액이 몇천만원부터 수억원까지 차이가 날 수 있으니 이 내용들 잘 참고해서 누가 보더라도 보험 가입 잘했다는 소리 듣길 바람.

어린이보험 장점들