최근 태아보험 가입 방법이 많이 바뀌었다. 이에 맞게 출생 후 3만원대로 유지되는 설계안 그리고 어떤 상황에서 보장 받고 가격은 얼마인지 이게 왜 필요한지 정리해봤다. 30세 만기로 출생 후 보험료가 35,000원대인데 태아보험 특약 하나씩 파헤쳐보자.
태아보험 특약 추천
상해후유장해 3% (가입금액 1억) 월 1,700원
필요없는 특약들은 전부 빼고 실속있게 챙기면 35,000원대로 필수 특약들을 전부 실속있게 챙길 수 있다.
먼저 [상해후유장해 3%] 특약을 보면 상해로 인한 후유장해를 보장하는 특약 중 가장 범위가 넓기 때문에
- 교통상해후유장해
- 자전거탑승중후유장해
- 50% 후유장해
- 80% 후유장해
이런 좁은 범위 특약들을 중복으로 가입할 필요가 없다.
예를 들어 버스 탑승 중에 교통사고로 척추압박골절로 후유장해 40%가 남으면 가입금액의 곱하기 40%로 4천만원이 나온다.
또 운동하다가 십자인대 파열로 10%가 나오면 1,000만원을 받는 식이다. 상해로 인한 후유장해 보장하는데 특히 미취학 아동일 때 잘 다치기 때문에 가입 금액은 1억으로 구성하면 괜찮다.
보험료 납입면제대상 담보 (10만원) 월 27원
- 암
- 뇌혈관질환
- 심혈관질환
등 이러한 중증 질환 진단 시 전체 보험료 납입이 면제되고 보장은 만기까지 받는다.
예를 들어 5살 때 백혈병 진단 받으면 이때부터 보험료는 내지 않고 남은 보장들은 만기까지 적용 받는다.
보험료납입지원 (16,000원) 월 13원
- 갑상선암
- 기타피부암
- 경계성종양
- 제자리암
- 양성뇌종양
진단 시 향후 납부할 보험료 50%를 지원 받으니 꼭 같이 구성하도록 하자.
골절 진단 (30만원) 월 1,600원
- 팔
- 다리
- 손가락
- 발가락
- 이빨
- 미세실금 포함
자연분만 할 때 쇄골이 골절되어도 보장이 나오고 놀이터에서 놀다가 실금이 가도 보장이 나오기 때문에 성장기 아이들이 많이 타는 특약이다. 이 태아보험 특약 가입금액은 30만원이 적당함.
화상진단담보 (100만원) 월 650원
[심재성2도 이상 화상 진단 시 100만원 지급]
심재성 2도 화상은 표피층을 지나 진피층 손상이라 얇은 화상은 보상 받기 어려우나 피부가 약한 아이들에게는 좋은 특약이다.
그리고 추가로 월 72원에 보장 받을 수 있는 [중증화상/부식진단담보] (3천만원)도 넣어주자.
신체 표면 20% 이상으로 3도 화상인데 3천만원 보장에 72원이면 괜찮은 특약임.
상해입원일당 (2만원) 월 760원
상해로 입원 시 보장 나오는 특약인데 입원 특약 중 가장 범위가 넓기 때문에 이거 하나만 있으면 된다.
입원을 많이 하지 않기 때문에 가입 금액은 2만원이면 충분함.
상해수술비 (50만원) 월 1,100원
화상 및 골절 전부 포함하는게 상해수술비다.
상위 특약이라 짜잘한 하위 특약들 넣지 말고 이거 하나로 끝내면 됨.
가입금액은 50만원만 하더라도 상해 수술이 흔치 않고 자녀가 나이를 먹을수록 다칠 위험은 낮아지니 과할 필요가 없다.
상해 흉터 성형수술 (15만원) 월 150원
성장기에 아이가 놀다가 얼굴이나 다리를 다쳤을 때를 대비한 특약이다.
상해수술 1~5종 수술비 월 700원
큰 교통사고나 낙상사고 등 상해로 인해서 큰 수술을 하더라도 대비가 가능하고 저렴해서 같이 구성하자.
질병후유장해특약 (5천만원) 월 250원
후천적 장해 뿐만 아니라 뇌성마비와 다운증후군 등의 선천적 장해도 보장 받을 수 있다.
가입금액이 5천만원인데 월 보험료 납부가 240원으로 싸기 때문에 태아보험 추천 특약에 넣었다.
암진단 특약
- 암진단II (유사암제외) (1억) 월 4천원
- 유사암진단II (2천만원) 월 240원
- 특정암진단담보 (3천만원) 월 750원
- 다발성소아암진단담보 (5천만원) 월 1천원
- 재진단암진단II 담보 (2천만원) 월 750원
암 진단 특약이 이렇게 많은 이유는 [림프성백혈병] 진단시 1인당 의료비가 6,800만원, [뇌암]은 5,900만원, [골수성백혈병] 9,600만원, [비소포성림프종] 5,900만원, [사지의 골 및 관절연골암] 7,800만원, [상세불명세포백혈병] 9,700만원 등등 매우 큰 금액이 필요하기 때문이다.
암 발생률을 보면 0세~14세까지 가장 많이 걸리는 암 1~3위가 바로 백혈병, 비호지킨림프종, 뇌및중추신경계 암들이다.
백혈병 같은 소아암이 무서운 게 치료비도 있지만 만성 질환으로 지속적인 관리가 필요하고 60% 이상이나 후유증을 경험하고, 10% 이상은 치명적인 후유증이 동반된다..
또 40% 이상 외상 후 스트레스 장애로 학생이라면 기초학력 습득이 어려우며 결석률도 높아 학교 적응하기가 어렵다.
게다가 비보험항목으로 이렇게 태아보험 준비하지 않으면 가정이 흔들릴 수 있음.
그런데 위와 같이 암진단 특약들을 준비해두면 소아암 진단시 1억 8천은 커버가 가능하다.
2년 뒤 완치가 되지 않더라도 2년 단위로 2천만원씩 나오기 때문에 위와 같이 준비할 필요가 있음. 이렇게 특약을 준비해도 월 7천원이 나오지 않기 때문에 추천하는 태아보험 특약이다.
뇌혈관질환 I, II (각각 2천만원) 월 100원 / 200원
- 뇌경색
- 뇌출혈
- 기타 뇌혈관질환
뇌혈관질환 진단비 중에서 보장 범위가 가장 넓은 특약이다.
또 신생아 뇌출혈 진단시 가입금액 20%인 400만원도 받을 수 있음.
허혈심장질환진단 담보 (2천만원) 월 650원
- 협심증
- 심근경색증
이런 걸 보장하는 허혈성 진단비가 30세 만기 태아보험에서 필요할까? 의문이 들 수 있는데 태아보험은 어린이보험이기도 하다.
인생의 전반적인 리스크를 대비하는 보험이기도 함. 또 [계약전환]도 가능해서 30세 만기를 80~100세 만기로 가져갈 수 있음.
만약 내 아이가 30세 되는 시점에 병력이 많아 새로운 보험에 가입할 수가 없다면 자녀가 가진 태아보험을 계약 전환시켜 만기를 늘리는 게 가능함.
그리고 전환할 때는 병력이 아무리 많던 영향을 받지 않는다.
단점으로는 전환시 가입한 특약 내에서만 가능하기 때문에 태아보험에서도 암뇌심장 3대 진단비를 같이 넣어야 한다.
그 외에도 부정맥, 심부전을 보장하는 [심혈관진단비]도 있는데 이걸 태아보험 특약 리스트에 넣은 이유는 0세부터 29세까지
- 부정맥 (3만명 이상)
- 심부전 (1만명 이상)
- 빈맥 (3,000명 이하)
- 심방세동 (2만명 이하)
위와 같이 걸리는 사람이 적다. 필수는 아니기에 빼도 되는 특약임.
이유는 경제적 위험은 [허혈성진단비]로도 커버가 가능하기 때문이다.
양성뇌종양진단담보 (3천만원) 월 170원
종양은 [양성]과 [악성]으로 나뉜다. 악성은 뇌암인데 이 태아보험 특약은 악성이 아닌 양성 진단 시 보장 받는다.
심장관련소아특정질병진단담보 (1천만원) 월 200원
심장합병증을 동반한 [가와사키병], 판막 손상을 동반한 [류마티스열]
2가지에 대해서 보장하는데 가와사키병은 영아나 소아에게 발생하는 급성 혈관염으로 대부분 5세 이하에서 발생한다.
그리고 류마티스열은 5~15세 어린이가 잘 걸림. 또 합병증으로 심장질환이 나타날 수 있고 수십 년 뒤에 발병하기도 한다.
심하면 판막을 교체하거나 고치는 수술이 필요한데 류마티스열은 5년 이내 재발률이 매우 큰 질병이다.
중대한재생불량성빈혈진단담보 (1천만원) 월 10원
이 특약은 모체가 되는 줄기세포를 만들지 못해 혈액세포가 줄어들어 생기는 질환에 대한 보장이다.
주로 15~30세에 나타남. 치료를 제대로 못 받으면 뇌출혈, 세균감염이 생겨 중증으로 가면 1년내 50%나 감염 또는 출혈로 사망하기 때문에 빠른 치료가 필요한 질환임.
중증세균성수막염진단비 (3천만원) 월 200원
뇌와 척수를 감싸는 뇌척수막에 세균이 침투하면 생기는 질환이다.
항생제 치료 후 뇌손상이 올 수 있고 청력이나 시력에 영향을 주어 행동장애, 성격변화, 신체마비 등의 증상이 남을 수 있음.
시기를 놓치면 사망에도 이르기 때문에 대비를 추천함.
뇌성마비진단비 (2천만원) 월 1,800원
뇌성마비는 출생 전, 후 뇌가 미성숙한 시기에 뇌병변에 의해서 발생하는 운동기능 장애를 총칭하는데 소아장애의 가장 큰 원인이다.
- 언어장애
- 정신지체
- 학습장애
- 경련
- 감각장애
등이 동반될 수 있어 초기 치료가 매우 매우 중요하다.
입원비 특약
- 질병입원일당 1~30일 (1만원) 월 900원
- 1~180일 (5만원) 월 5,000원
- 1~180일 + 중환자실 (5만원) 월 640원
- 1~30일 + 종합벼원 + 1인실 (4만원) 월 340원
실비보험으로도 나오지만 기준 병실 차액에 50%, 1회 10만원 한도라서 1회 최대 10만원만 보장 받는다.
나머지는 본인 부담이라 잔병이 많은 아이에게는 너무나도 부족한 금액이다. 태아보험 중에서 가장 많은 청구가 일어나는 특약이기도 함.
일찍 태어나 인큐베이터에 들어가거나 출산 문제로 신생아 중환자실 인큐베이터 들어가는 경우도 종종 있다.
실손에서 냈던 병원비, 본인부담금 공제 후 돌려주나 태아보험 입원일당 항목에서 하루 15만원씩 보장 받을 수 있음. 30일 입원하면 450만원이다.
아기들은 성인들보다 잔병이 많아 입원일이 많은 편이니 태아보험 특약 중에서 필수 구성이 바로 입원비 특약이다.
질병수술비
- 선천포함 (20만원) 월 660원
- 1종 (20만원) 월 430원
- 2종 (50만원) 월 450원
- 3종 (2백만원) 월 430원
- 4종 (1천만원) 월 1,150원
- 5종 (1천만원) 월 870원
- 다발성천이상수술 (30만원) 월 60원
이 특약은 뱃속에서부터 가진 선천이상은 제외였지만, 최근 개정되면서 선천이상도 보장이 나온다.
그리고 1종부터 다발성까지 1~6종 수술비인데 6종에서 다발성선천이상 수술비를 지원하면서
- 혀유착증
- 대설증
- 기타혀기형
- 선천성비신생물성모반
- 부이개
- 선천성음낭수종
- 피부기타선천기형
등 안되던 것들도 최근 바뀌면서 전부 보장 받도록 개선 됐다.
1종부터 5종까지는 숫자가 오를수록 큰 수술이라고 보면 되고 암, 장기, 인공관절, 허리디스크, 용종, 비염, 주잉염 등 전부 보장하는 수술비 특약이다. 필수 태아보험 특약 중 하나이니 절대 빼먹지 말자.
조혈모세포이식수술 (3천만원) 월 110원
- 백혈병
- 림프종
- 다발골수종
- 고형암
- 혈액질환 및 혈색소질환
- 면역부전
- 선천성 대사장애
위에 질환들을 보장 받을 수 있음.
호흡기, 10대 수술, 탈장, 충수염
- 호흡 (50만원) 월 10원
- 10대 수술 (50만원) 월 260원
- 소아탈장 (30만원) 월 60원
- 충수염 (30만원) 월 90원
이 태아보험 특약들을 묶어서 추가한 이유는 9세 이하 1위 수술이 탈장 바로 [서혜및대퇴허니아수술]이다. 2위는 편도절제술, 3위가 맹장수술임.
그리고 10대 1위 수술은 맹장수술, 2위가 편도절제이고 20대에 들어서도 3~4위가 각각 맹장 및 편도절제라서 싼 금액에 보장이 탄탄해서 추천으로 넣었다.
모야모야병개두수술담보 (1천만원) 월 20원
주로 4세 소아에게 발병되는데 팔다리 한쪽에 마비가 혹은 저려서 운동기능이 저하되고 발음 장애 및 시력이 서서히 떨어져 초기에 알아차리기 어려운 병이다. 만약을 대비해서 월 20원에 대비할 수 있는 특약임.
희귀난치성질환수술 (1백만원) 월 15원
- 결핵
- 지중해빈혈
- 사르코이드증
- 뇌하수체기능저하
- 아밀로이드증
- 구리대사장애
- 쿠싱증후군
- 다발경화증
- 리이병, 파킨슨병
- 뇌전증증후군
- 발작수면및허탈발작
- 염증성 다발신경병증
등등 흔한 질병들은 아니지만 걸렸을 때 치료비가 얼마나 깨질지 또 치료기간이 얼마나 길어질지 모르는 특이 질병들에 대해 싸게 대비가 가능하다.
어린이 개흉심장수술, 시술, 특정선천이상
- 개흉심장수술 (3백만원) 월 220원
- 심장시술 (2백만원) 월 70원
- 특정선천이상 (3백만원) 월 1,200원
3가지를 묶은 이유는 9세 이하 4위에 해당하는 수술이 심장이고 5위는 순열및 구개열수술이다. 이것들을 3가지 특약으로 대비가 가능함.
이것들도 태아보험 필수 특약에 속하니 빼먹지 말자.
8대장애진단
- 일반 (3백만원) 월 1,200원
- 심한 장애 (3백만원) 월 1,000원
선척적, 후천적 모두 보상한다.
지체, 뇌병변, 시각, 청각, 언어, 지적, 자폐성, 정신장애 등 모두 커버 가능하고 심한 경우에는 보장을 중복으로 받는다.
응급실내원진료비
- 응급 (2만원) 월 800원
- 비응급 (2만원) 월 300원
아이들이 주말이나 새벽에 병원에 갈 것을 대비한 특약이다. 활용도가 그리 크지 않기 때문에 가입금액은 2만원이면 충분함.
장해출생담보 (1천만원) 출생 전 월 9천원
태아보험 특약 중 가장 필수라고 볼 수 있다.
- 심방심실중격결손
- 다지증
- 합지증
- 결지증
- 내반수
- 사경
- 토순
- 구개열
등 수술하지 않고도 진단만 받아도 최초 1회 한도로 200만원 지급하고 실제 청구도 많은 특약이다. 심하면 1,000만원 보장됨.
수술 말고 진단만 받더라도 지급되니 태아보험 가입한다면 이건 절대 빼먹으면 안된다.
저체중아입원일당 (5만원) 출생 전 월 2,700원
2.5kg 이하로 태어나 인큐베이터 들어가면 1일당 5만원 나오는 특약이다.
신생아질병입원일당 1~120일 (1만원) 출생 전 월 1,300원
출생전후기 질병 P코드인 태아및 신생아 체온조절 관련한 감염, 호흡기 및 혈관 장애, 출산 외상 태아성장과 관련된 장애, 소화계통 장애 등
22주 6일 미만일때 가입 가능한 필수 태아보험 특약 중 하나다.
일상배상책임
- 대인 (1억) 월 360원
- 대물, 누수 (1억) 월 1,400원
- 대물, 누수외 (1억) 월 530원
타인의 신체나 물건에 손해를 끼쳤을 때 본인 포함 등본상 가족의 책임까지 배상해주는 특약이다.
반려견이 사람을 물었을 때 혹은 아이가 친구 집에서 놀다가 고가의 물건을 부쉈을 때나 일상생활 중 일어날 수 있는 사건에 대해서 보장해줌.
활용도가 정말 좋은 특약이라 추천함.
예비 엄마 아빠들이 어려워 하는 태아보험 추천 특약들에 대해서 적어봤는데 여기 적힌 그대로 가입해도 좋고 참고해서 가입하면 큰 도움이 될 거다. 관련글에도 좋은 보험글들이 있으니 참고하길 바람.
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