암보험 준비할 때 특약들이 너무나도 많다. 뭐가 좋고 나쁜 것인지 구분하기 쉽지 않음. 그래서 정말 추천하는 특약 6가지와 가입되어 있으면 빼야 할 특약 6가지에 대해 정리해봤다. 참고해서 보험 잘 가져가보자.
암보험 추천 특약
보험은 불확실성을 대비하기 위함이라 범위가 넓고 불필요 특약들을 빼서 구성해야 한다. 또 실비로도 보장 받는 부분들도 전부 없애서 더 필요한 부분에 집중을 해야함.
암보험 추천 특약 보기 전에 알아야 할 것은
기대수명까지 살면 암에 걸릴 확률이 위와 같으니 암보험은 무조건 필수라고 보면 됨.
일반암 진단비
어떠한 추가 조건이 붙지 않고 모든 암에 대해서 진단만 받으면 바로 지급해주는 일반암 진단비가 가장 중요한 암보험이다.
간혹 소액암을 일반암이 아닌 유사암으로 지급하는 보험사들이 있는데 이곳들은 꼭 피해서 가입해야 한다.
[일반암 진단비] 특약이 어떤 암보험보다 가장 우선순위에 있으니까 이걸 잘 준비해야함.
유사암 진단비
- 제자리암
- 경게성종양
- 기타피부암
- 갑상선암
4가지가 유사암에 해당하는데 일반암의 20%만 구성할 수 있다. 예를 들어 암이 1억이면 유사암은 2,000만원 암을 5천만원 준비했으면 유사암은 1,000만원만 준다.
그리고 일부 보험사들은 4가지가 아닌 더 많은 것들을 유사암으로 취급하는데 이런 곳에서는 암보험 준비하는걸 추천하지 않음.
예를 들어 대장점막내암이나 비침습방광암 등을 포함시켜서 유사암이 4개가 아닌 7~8개 되는 곳들이 있으니 주의해야함.
이제 보통 유사암으로 분류되는 4가지 종류를 간략하게 알아두자.
먼저 [제자리암]은 암의 전 단계로 0기암 또는 상피내암이라고 부른다.
세포에는 간질이라는 일종의 막이 있는데 이 막을 넘어 주위 조직이나 세포를 파괴하고 증식하는 게 암임. 그런데 제자리암은 막을 넘지 않고 세포 점막상피층 안에서만 존재하는 상태를 말함.
다음으로 [경계성 종양]은 악성도 양성도 아닌 애매한 상태다. 전이가 되지 않거나 악성종양처럼 빠르게 퍼져 위험할 수도 있는데 즉, 예측할 수 없는 상태를 말함.
[기타 피부암]은 그 자리에서만 자라고 내부 장기나 다른 부위로 전이될 확률이 낮고 생명에 지장이 있는 암은 아니다. 그래서 크게 걱정하지 않아도 됨.
[갑상선암]은 갑상선에 생긴 결절이 양성 혹은 악성으로 나뉘는데 양성은 몸에 상관이 없지만 악성은 치료하지 않고 방치하면 암세포가 퍼질 수 있음. 그래도 걱정하지 않아도 되는 게 치료만 잘 받으면 갑상선 유두암의 경우 10년 생존율이 90% 이상임.
항암방사선 약물치료비
장점으로 비갱신형과 비싼 최신 의료기술 및 앞으로 생길 새로운 항암치료들까지 보장 받을 수 있음 암보험 특약이다.
이걸 추천하는 이유는 암수술의 비율이 점점 낮아지고 있기 때문임. 수술보다 항암치료 비중이 무려 10배나 높다. 그래서 수술보다는 이것을 먼저 준비해두는 것이 맞음.
항암치료 비급여 기준으로 1번 받는데 약 400만원이 들어가는데 평균 5회 정도 받는다. 그리고 치료 기간은 보통 10개월 정도를 받음.
즉, 항암치료비만 2,000만원 이상 깨지는데 암환자 95% 이상이 비급여 항암치료 비용을 부담스러워 하고 80% 이상은 돈이 부족하다고 함.
그 이유는 항암치료비만 생각할 게 아니라 치료 중에 경제활동이 어렵기 때문에 더더욱 힘들어짐.
표적항암 약물치료비
과거에는 부작용이 매우 심했으나 요즘에는 암세포만 공격하거나 면역력을 높여서 몸이 알아서 치료하는 방식이다. 2세대 표적항암 뿐만 아니라 3세대 면역치료까지 보장을 함.
이것도 가격이 매우매우 비싼 치료라서 3~4천만원 우습게 꺠지니 들어두면 좋은 암보험 특약임.
항암세기조절 치료
몸에 무리가 최대한 덜 가도록 최소한의 방사선만 쏘는 치료법으로 효과는 더 좋은 치료다. 모든 종양을 대상으로 사용할 수 있고 과거 전립선에 쏘는 경우 합병증을 피할 수 없었는데 이제는 세기조절로 암 완치율은 물론 합병증도 잡을 수 있게 됐다.
최근에는 뇌종양, 자궁경부암, 간암, 폐암, 유방암 등 거의 모든 암에 쓰이고 있음. 보험료도 비싸지 않기 때문에 같이 구성하면 더더욱 좋은 특약이다.
양성자 치료
방사선이 암표적 부위에 도달하기 전까지 일반 조직에는 방사선을 거의 조사하지 않아 부작용을 최대한 줄일 수 있다.
절제가 불가능하거나 재발된 암들에 쓰이는데 치료 사례들을 보면 주변 손상이 아예 없이 암치료된 경우가 많다. 심지어 치료 중에 어떤 고통이나 느낌도 없을 정도로 편안한 치료 방법이다.
없애야 하는 불필요 특약들
암 수술비
암 진단만 받으면 1,000만원 받는 특약 보험비보다 암 수술해서 1,000만원 받는 특약이 더 비싸다.
또 요즘에는 암 진단 받는다고 무조건 수술하지도 않고 수술하는 비중도 점점 낮아지고 있음.
그리고 항암치료가 암 수술에 비해 10배 가량 많이 받기 때문에 수술이 아닌 항암치료 특약을 준비하는 것이 맞다.
고액암, 특정암 진단비
고액암은 [백혈병] [뇌암] [골수암] 같은 특정 암들인데 이 특약은 태아보험에 많이들 넣지 성인들에게는 필요가 없음. 그 이유가 0~14세 걸리는 1위 암이 바로 백혈병이기 때문임. 그리고 무슨 암이든 일반암 진단비 하나면 모두 보장 받기 때문에 굳이 이중으로 들을 필요가 없음.
특정암 진단 받아서 돈 받을바에 차라리 일반암 진단비 보장 금액을 높이는 것이 훨씬 이득이다.
재진단암 진단비
이것도 일반암 진단비 보다 보험비가 비싼 특약이다. 여러 번 받을 수 있다고 마케팅하는데 조건이 매우 까다롭다.
암 처음 진단 받고 2년간 치료를 끝내지 못하고 암이 잔존한다면 그때서야 받을 수 있는 게 재진담암 진단비다.
그리고 한번 더 재진단암 진단비를 받으려면 또 2년이 지나야 한다. 2번은 받아야지 일반암 진단비 보다 가성비가 좋은건데 내 몸에 암세포를 4년간 가진다는 게.. 요즘 의료 기술들 보면 암은 이제 크게 무서운 질병이 아님.
이제는 암 생존율이 70% 이상까지 올라온 상황이다. 그리고 기술이 발전함에 따라서 90% 이상도 전망하고 있음. 그러니 재진단암 진단비는 생존율이 40%대이던 과거에나 필요했지 지금은 아님.
또 비슷한 맥락으로 [통합암, 전이암 진단비] 특약 가입할바에 일반암 진단비 구성을 더 탄탄하게 하는 것을 추천함.
암 통원비
상급종합병원에 가야 받을 수 있고 하루 40만원 받는 것 치고는 보험비가 매우 비싸다. 1달 가까이 입원해야 1,000만원 받는데 이것도 일반암 진단비와 비교하면 매우 별로인 암보험 특약임. 심지어 일반암 진단비가 더 저렴함.
더 문제인 건 [상급종합병원]으로 가는 암환자 비율은 30% 뿐이다. 또 암 통원일수 평균 통계를 보더라도 6일이 안됨. 이런 특약 가입하지 말고 다시 한번 더 강조하자면 일반암 진단비에 더 투자하자.
암 입원비
암으로 입원하는 통계를 보면 평균이 1달도 되지 않는다. 20일쯤인데 100일은 입원해야 천만원 받는 암 입원비 특약은 가성비가 정말 최악이다.
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