경제적 위험을 초래하는 질병과 불필요 특약이 무엇인지 알아보지 않고 좋다고 하니까 막 넣어서 나중에 보험 수정하는 사람들이 정말 많다. 그래서 암보험 및 종합보험 필수 보장만 챙기는 방법에 대해 정리해봤음.
암보험 및 종합보험 체크리스트
최악의 보험
- CI보험
- 유니버셜보험
- 변액보험
- 종신보험
이것들은 보장성 보험인데 불구하고 저축성으로 오해해서 은행 금리보다 더 준다는 말에 속아서 가입한 사람들이 대부분이다.
보험은 재테크가 절대 아님 이것만 알아도 실수를 많이 줄일 수 있다.
그런데 보험을 잘 가입하려고 어떤 보장이 필요하고 왜 그런것인지 일반인이 알아보기란 쉽지 않다. 그래서 이 글에 핵심만을 담아서 정리했으니 참고해서 평생 가져갈 보험 만들길 바람.
보험료는 얼마가 적당할까
한달 낼 수 있는 금액을 딱 정해야 한다. 이것저것 욕심내면 끝도 없음.
10만원만 내겠다면 이 금액 이내에서 준비하고 5만원 밖에 여유가 없다면 보장 부족하게 느껴지더라도 무조건 부담이 없는 선에서 가입을 해야 함.
유지 못해서 해지하는 순간 그냥 돈만 갖다 버린 꼴이니 정말 중요함.
보험 가입은 꼭 비갱신형으로 해서 20년만 내고 노후까지 보장 받을 생각해야지 몇년 내고 해지한 다음에 갈아타고 이러면 내 돈만 버리는 거다.
그러니 처음부터 유지가능한 금액을 해야함.
3대 진단비가 필수인 이유
아파서 일 못할 때를 대비할 수 있도록 준비해야 한다.
실비는 질병과 상해 5천, 통원 시 20만원 미용 목적이 아닌 이상 대부분을 보장 해주는데 단점은 치료비만 나오지 생활비는 마련할 수 없다.
그래서 암, 뇌, 심장에 문제가 생기면 생활이 망가지는 사람들이 대부분이라 3대 진단비 보험은 필수임.
이건 아래 글 참고하면 후회없이 준비할 수 있음.
수술비 보장도 보험비 아깝지 않음
가장 비싼 수술은 심장인데 이건 거의 3,500만원 가량한다. 나머지 수술들도 1,000만원 넘는 것들이 꽤 있고 가격도 계속해서 오르고 있음.
수술비 보장이 필요한 이유는 예를 들어 병원 6시간 이상 있어서 입원 기준으로 실비 처리하면 5,000만원 한도 내 처리가 가능한 반면
입원이 아닌 통원이라면 몇 천만원을 쓰든 25만원 한도 내에서만 지급되기 때문에 나머지는 본인 부담이다.
그리고 현재 4세대 실비보험은 급여 20%, 비급여 30%로 우리가 내는 금액이 올라가는데 나중에 나올 실비도 본인부담금이 올라갈 전망이다.
또 의료 기술 발전으로 입원이 아닌 통원이 늘어난다면 훨씬 더 빛을 보는 보장임.
그럼 종류도 많은데 뭘 가입하냐? 1-5종 수술비만 기억하면 된다. 나머지는 필요없음.
이것만 가입하더라도 작은 것부터 큰 수술까지 커버해줌.
또 약관에 없거나 새로 나올 수술들 또한 보장해서 수술비 특약 중 가장 좋음.
그럼 단점은 뭐냐? 뇌혈관 수술, 허혈성 수술비 쪽은 약해서 여유가 된다면 이쪽은 따로 준비하면 좋다.
종합보험 설계 가이드
[20년납 90세 만기 1급] [무해지, 비갱신, 납입면제형]
위와 같이 뽑았는데 암 관련해서는 일반암 진단비가 최고라고 보면 된다.
어떤 암이든 진단만 받으면 바로 보장이 나오고 이 특약으로 가장 많이들 혜택을 받음.
설계는 이 기준으로 하되 하나 주의할 점은 간혹 소액암을 일반암의 10~20%만 지급하는 보험사들 몇몇 있기 때문에 이건 꼭 체크하고 가입해야 한다. 가격만 싸다고 덥석 물면 안됨.
이렇게 차등 지급하는 건 모든 보험사들이 공통적으로 넣는 유사암
- 갑상선
- 기타피부
- 제자리
- 경계성종양
이 4가지 뿐임. 더 추가된 게 있다면 다른 보험사로 가입하자. 이유는 일반암으로 취급해야 훨씬 더 많은 돈을 받기 때문임.
그리고 담보 목록보면 뇌혈관, 허혈성 2,000만원 구성한 이유는 3대 진단비에서 언급했듯이 이쪽은 준비가 꼭 필요하다.
또 가장 범위가 넓고 받을 확률이 높으면서 가성비 좋은 것이 뇌혈관과 허혈성임. 나머지는 보험료 대비 보장이 그저 그렇다. 오히려 그냥 비싸다고만 느껴짐.
이 외에 양성뇌종양, 각막이식, 고액암, 조혈모세포이식 이것들은 1달 100원 수준으로 싼데 받는 보장은 굉장히 커서 넣었고 가족일상배상책임은 선택이다. 빼도 됨.
이렇게 종합보험 설계하면 보험비는 아래와 같이 나온다.
50세에도 10만원대로 맞출 수 있고 참고로 여성들은 남성보다 조금 더 저렴함.
정리하자면 20만원 이하로 보험준비를 든든하게 끝낼 수 있는건데 지금 내는 보험료가 20만원이 넘어간다? 손 볼 필요가 있는거다.
심지어 위에서 설계한 보험보다 보장은 안 좋으면서 돈만 더 내는 사람들이 대부분일거라고 봄.
가장 위에서 언급한 최악의 보험에 속하거나 아래 목록에 해당이 될 거다.
- 갱신형 > 비갱신형으로 수정 필요
- 30년 납입 > 20년납입이 더 좋음
- 100세 만기 > 90세만기로도 충분
- 기본형 보험 > 무해지형으로 가입해야함.
이것들 신경쓰지 않고 종합보험 가입하면 보장은 똑같은데 보험료는 정말 억 단위로 차이가 날 수 있어서 처음부터 꼼꼼히 살펴서 가입해야 하고 뒤늦게 알았다면 지금 바꾸는 게 손해인지 아닌지 잘 계산해서 보험 리모델링을 꼭 거쳐야 한다.
이러한 부분들은 아래 관련글 보면 궁금증이 해소 될 거임.
관련글