보험 종류가 무척 많지만 우리에게 필요한 보험은 정말 적다. 3가지면 충분하고 이 외에는 사실 없어도 경제적으로 큰 위험이 오지 않는다. 이 글만 잘 정독하더라도 보험 관련해서 크게 데일 일은 없을 거라 생각하며 보험 추천 3가지 딱 정해줌.
보험의 목적
1달에 10만원짜리 보험을 가입하면 20년 납입하면 무려 2,400만원이다. 이러한 큰 돈을 지인의 소개 혹은 아는 사람이라고 믿음만으로 가입하는 건 정말 말리고 싶음.
이런식으로 보험 가입하면 높은 확률로 잘못된 보험인걸 뒤늦게 알고 해지했다가 다시 가입하면서 손해보는 금액이 매우 큼.
보험 리모델링 신청하는 사람들 보면 저축인줄 알고 [종신보험] [유니버셜보험] [CI보험] 등 가입했다고 많이 듣는데 보험을 절대 재테크 개념으로 접근하면 안됨.. 이득 보는 보험 가입자눈 극소수인데 이 낮은 확률에 베팅하는 건 돈 버리는 짓임.
이제 살면서 필요한 보험들에 대해서 자세히 알아보자.
보험 추천
실비
어떤 보험보다 가장 최우선적으로 필요한 게 바로 실비다. 이유는 대부분의 병원비를 커버할 수 있기 때문임.
수술, 입원, 약, 각종 치료나 검사 등 미용이나 성형 목적이 아닌 경우 전부 보장하고 교통사고로 인한 상해쪽은 물론 암도 커버하기 때문에 가장 좋은 보험은 실비다.
실비 청구 시
- 급여본인부담금
- 전액본인부담금
- 비급여선택진료료 or 이외
3가지로 나눌 수 있는데 가입시기별로 실비 보장 금액이 70~100%로 꽤 차이가 크지만 모든 실비에는 [연간자기부담금] 한도 200만원이 있어 큰 돈이 나가더라도 걱정하지 않아도 된다. 심지어 매년 갱신임.
그럼 실비 외에 다른 보험들은 왜 가입하냐?
실비는 내가 쓴 금액만큼 돌려받는 것이고 아파서 소득활동을 못하는 생활비를 커버할 수 없다.
3대 진단비
생활비를 책임질 수 있는 게 바로 [3대 진단비] 보험이다.
- 암
- 뇌
- 심장
3가지 질환에 대해서 문제가 생기면 진단비를 주는 보험인데 이게 중요한 이유는 과거나 지금이나 가장 높은 사망 원인이고 이런 병에 걸리면 치료비도 매우 크기 때문이다. 또 일을 장기간 쉬면서 생활비 마련이 어려움.
만약 가장이 이러한 중대 질병에 걸리면 가족이 전부 힘들어지는거다. 그래서 3대 진단비 보험은 실비만큼 중요함.
암, 뇌, 심장 관련한 특약들이 정말 많지만 사실 필요한 것은 몇개되지 않음.
암 특약
[암 진단비] 사실 이거 하나만 기억해도 된다.
암 진단비는 일반, 고액, 소액, 유사로 구분하는데 일반암 진단비가 가장 중요한 이유는 유사암에 속하는 4가지를 제외하고 모든 암에 대해 보장하기 때문이다. 앞으로 뱔견될 새로운 암도 전부 커버됨.
그리고 추가로 들면 좋을 특약들이 있는데 요새는 암 수술이 갈수록 적어지고 있고 항암치료 비중이 훨씬 높다. 10배 이상이다. 그래서
- 항암방사선약물치료비
- 표적항암치료비
- 세기조절치료비
- 양성자치료
4가지 특약은 여유롭다면 추가로 들어도 괜찮음. 이렇게 추천하는 이유는 부작용을 최대한 없게 최신 치료 기술로 암을 치료하기 위해서다.
특약을 따로 들지 않으면 비싼 치료의 경우 5,000만원 이상이 들어감.. 만약 돈이 없어 부작용 남고 재발률이 높은 암 치료해서 고생한다면 그만큼 서러운 것도 없을거다.
뇌, 심장 특약
여기에 필요한 특약을 알기 위해서는 [고혈압] [당뇨] [고지혈증] 3가지에 대해 알아야 한다. 정말 많은 병의 원인이 되는 3가지인데
고지혈증이 국내 259만명 이상이고 고혈압은 2배 이상의 7백만명 이상이다. 당뇨도 350만명이나 됨.
심지어 30대 이상 당뇨 유병자에서 고혈압과 고콜레스테롤 모두 동반하는 경우가 거의 절반임.
그래서 뇌 특약으로 무엇을 넣냐? 먼저 뇌는 [뇌혈관 진단비]를 준비하면 된다. 이게 있어야 분쟁없이 편하게 보험금을 받을 수 있음.
이유는 과거에 보험 준비한 경우 보통 [뇌출혈] [뇌졸중] 2가지만 있음. 그런데 이 2가지로는 뇌 관련 질환 범위가 매우 좁다.
그런데 보험료 차이도 크지 않으니 뇌혈관 진단비 준비하는 것이 훨씬 좋음. 심장도 비슷한 맥락으로 허혈섬심장을 준비하면 됨.
선택사항
여유가 조금 더 있어서 보험을 추가로 들어놓고 싶다? 그러면 [수술비 특약] [배상책임특약] 2가지를 보면 된다.
수술비 특약
실비에서도 수술비가 나오지만 연간 5천만원 한도 내에서 보장하는거고 입원이 아닌 6시간 미만으로 통원처리가 된다면 20~25만원만 나오기 때문에 안심하기는 어렵다.
또 실비의 단점으로 갱신할때마다 가격이 오른다는점.. 나이가 적을떄는 별로 체감을 못느끼겠지만 90세까지 가져가야 할 실비보험이 60~70대만 되더라도 유지 못하는 사람들이 정말 많음.
50대들도 벌써부터 보장은 좋으나 비싼 보험료로 인해 4세대 실비로 전환을 정말 많이함.
그래서 3대 진단비 종합보험에 수술비 특약을 넣으면 [비갱신형]으로 가입할 수 있기 때문에 90~100세까지 보험금을 납부하는 것이 아니라 20년만 내고 평생 보장을 받는 방식으로 보험에 가입해야지 훨씬 이득이다.
배상책임
- 누수로 아랫집에 피해를 끼쳤을 때
- 애완견이 남을 다치게 했을 때
- 상대방에게 재산 혹은 신체적으로 손해를 입혔을 때 (가족원 모두 포함)
정말 살다가 겪을만한 수 많은 사건에 대해서 사고당 1억원 한도로 처리할 수 있다.
그래서 가성비 보험하면 꼭 소개하는것이 바로 배상책임 특약임.
정기보험
이것도 무조건 추천하는게 아니라 조건이 있다 결혼해서 자녀가 있는 경우임. 이 상황이 아니라면 굳이 필요없는 보험이다.
또 자녀가 어린 경우에 필요하지 20대에 혼자 사회생활을 할 수 있을 나이면 필요하지 않음.
10~20년 이렇게 정해진 기간 동안 사망에 대해 보장 받는 보험이다. 평생 보장하는 종신보험도 있는데 이건 보험료만 더럽게 비싸고 필요없는 사망 보험금을 끝까지 가져갈 필요가 없기 때문에 정기보험을 추천하는 것임.
정기보험 사망금 1억은 30세~40세 기준 1~2만원으로 준비하면 된다.
이것으로 보험 추천 관련글을 마치는데 아래 관련글에도 정말 도움되는 정보들이 많으니 참고해서 잘 가입하길 바람.
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