보험 특약 정말 종류가 많은데 어떤 부분에 대해서 보장받는지 그리고 이게 왜 필요한지 개인이 하나씩 알아보기에는 한계가 있다. 그래서 중요 우선순위를 정리해봤다. 이 글을 통해 채울 건 채우고 비울 건 비워보자.
보험 특약 우선순위
1. 3대 진단비
3대 질병(암, 심장, 뇌)만 잘 준비해도 보험은 잘 가입한거다.
주요 사망 원인을 보면
- 암
- 심장질환
- 폐렴
- 뇌혈관질환
순서대로 사망률이 높은데 폐렴이야 실비로 처리하면 되고 암, 심장, 뇌 이 3가지를 3대 질병이라고 부르는데 이것들을 대비 가능한 보험 특약을 [3대 진단비]라고 부른다.
그리고 3가지는 중대질환이라 일을 못하게 될 수 있어 경제적 위험이 큼. 실비가 아무리 좋다고 한들 생활비를 주지는 않는다.
내가 쓴 치료비 일부를 돌려주는거라 실비 말고도 따로 준비가 필요함.
암 특약
암 보험은 [암 진단비], [유사암 진단비] 2개가 가장 중요하고 이것만 있어도 모든 암에 대해서 보장이 된다.
또 새로 생길 암도 보장해줌. 그러니 이건 1년치 생활비라 생각하고 그 외 재진단암이나 특정암, 고액암 등 자잘한 것들은 필요가 없다.
뇌 특약
뇌는 꼭 [뇌혈관 진단비]로 준비해야 한다. 만약 본인 보험이 뇌출혈 진단비나 뇌졸중 진단비로 가입되어 있다면 꼭 뇌혈관 진단비로 변경하길 권함.
심장 특약
심장도 급성심근경색이 아닌 꼭 [허혈성 진단비]로 구성되어 있어야 한다. 그 외 심혈관 진단비에서 부정맥, 심부전 등을 보장하는데 보험료가 비싸고 가성비가 떨어진다.
나이가 젊다면 비싸지 않아 넣어도 괜찮으나 나이가 있다면 굳이 넣을 필요가 없음. 그러니 경제적 위험을 막아주는 허헐셩 진단비를 더 채워넣자.
2. 항암치료 특약
- 항암방사선약물치료비
- 표적치료
- 양성자
- 세기조절치료
등의 항암치료 관련 특약들을 같이 준비하면 좋다.
3. 수술비 특약
실비에서도 수술비는 5,000만원 한도로 보상이 가능하다. 그런데 수술비 특약이 왜 필요하냐?
인구 10만 명당 기존 수술 건수를 보면 연 평균 약 3% 상승 그리고 33개 주요 수술 진료비를 보면 연 평균 약 10%나 상승했다. 주요 수술 건당 진료비도 연 평균 6.7%가 오름.
그리고 현재 4세대 실비를 보면 급여 80% 보장, 비급여는 70% 보장하는데 비급여 수술로 3천만원이 나왓다고 가정해보자.
70% 보장 받으면 2,100만원을 보장 받는다. 그리고 비급여는 연간 자기부담금 한도를 적용받을 수 없기 때문에 남은 900만원은 직접 내야 하는 비용이다.
그래서 이럴 때 [1-5종 수술비] 특약 가입했다면 자기부담금 900만원도 커버가 가능함.
또 다른 예시로 백내장 수술을 보면 백내장은 요즘 통원으로 받는 경우가 흔하다. 그런데 4세대 실비 통원비용 한도는 20만원임..
그럼 백내장 수술비 120만원 중에서 20만원 받고 나머지 100만원은 직접 부담해야함. 이것도 질병 수술비 혹은 1-5종 수술비가 준비되어 있다면 커버가 가능하다.
게다가 수술비 특약은 최초 1회 지급이 아닌 여러 번 보장 받을 수 있음. 스텐트 삽입술처럼 여러 번 수술이 필요한 것들이 있기 때문에 정말 좋은 특약임. 비싸고 여러 번 수술이 필요한 것은 [허혈성], [뇌혈관] 2가지다.
그리고 수술비까지 넓은 범위로 보장하는 [1-5종 수술비]를 가장 추천함.
정리하자면
- 1-5종 수술비
- 뇌혈관 수술비
- 허혈성 수술비
이렇게 3가지 준비하면 된다.
4. 가족일상배상책임 특약
사는 집에서 누수가 발생해 아랫집에 피해를 주거나 길가다 상대방과 부딪혀 물건을 파손시키거나 상해를 입히는 등의 피해도 보상해주고 심지어 내 자식이나 강아지가 남에게 피해를 입힌 경우에도 사고 당 1억 한도로 처리가 가능하다.
그래서 종합보험 가입 시 혹은 운전바 보험 들때 [가족 일상생활배상책임 특약] 넣는 걸 추천함.
보험 가성비 있게 가입하는 방법
[20년납 90세만기 무해지 비갱신 납입면제형 1급 기준]
- 암 진단비: 5천만원
- 유사암 진단비: 1천만원
- 뇌혈관 진단비: 2천만원
- 허혈성 진단비: 2천만원
- 항암방사선 약물: 500만원
- 표적치료: 5천만원
- 세기조절방사선: 2천만원
- 양성자치료비: 2천만원
- 뇌혈관 수술비: 1천만원
- 허혈성 수술비: 1천만원
- 종 수술비: 2천만원
- 양성 뇌종양 진단비: 5백만원
- 각막이식 수술비: 2천만원
- 5대장기이식 수술비: 2천만원
- 조혈모세포이식 수술비: 2천만원
- 가족일상생활 배상책임: 1억
리스트에 나온 보험 특약 모두 넣어도
10세: 4만원대
20세: 6만원대
30세: 9만원대
40세: 12만원대
50세: 18만원대
위와 같은 금액으로 준비할 수 있다. 이걸 보면 역시 보험은 한살이라도 어릴 때 빨리 가입하는 것이 이득이다.
비갱신이면 20년만 납부하면 되니까 말이다. 10살에 가입해서 20년 내면 1,000만원 가량하는 반면 50살에 가입해서 20년 내면 4천만원이 넘는다..
똑같은 보장인데도 무려 3천만원이나 더 비싸게 가입하는 꼴이 된다.
그러니 젊고 건강할 때 미리 준비하는 것이 가장 좋다.
자잘한 입원비나 수술비, 통원비들은 전부 필요없으니 불필요 특약으로 괜히 돈 버리지 말고 리스트에 있는대로만 준비하면 충분하다.
보험 가격 낮추는 꿀팁
보험사마다 손해율이 달라 암 진단비가 저렴한 곳이 있고 어디는 뇌와 심장 진단비가 싼 곳이 있다.
그래서 저렴한 장점이 있는 보험사 2개를 나눠서 가입하면 보험비가 훨씬 싸짐.
조합 설계로 가입하면 대략 월마다 1~2만원이 싸지니까 20년으로 따지면 200~400만원이나 아끼는 방법이다.
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