태아보험 추천 특약들 이렇게 가입하면 설게사도 감탄한다

의학정보와 통계자료 그리고 보험금 청구 데이터를 통해서 태아보험 어떻게 가입하면 가장 만족할 수 있는지 정리해봤다. 어떤 상황에서 보장을 받고 왜 이러한 특약이 필요한지 쉽게 풀어봄. 2023년 6월에는 새 특약이 생기면서 잘 가입하는 방법이 달라졌음.

태아보험

태아보험 추천

  • 30세 만기 프리미엄 플랜
  • 출생 후 보험료 34,180원


프리미엄 플랜이 왜 고작 34,000원대냐? 보장을 너무 빼서 싼것이 아니냐? 생각 할 수 있는데 필수와 권장특약은 전부 넣었고 불필요 특약들만 제외했음. 그런데도 왜 이렇게 싸냐?

그 이유는 태아보험이 인생 전체 리스크를 보장하는 특약들로 구성이 되어 있다. 아이가 어릴 때는 필요도가 높지만 점차 나이가 먹으면서 빼야하는 특약들이 있음.

이러한 특약들은 삭제없이 세밀하게 조정해서 보장은 최대로 유지하고 보험료는 낮추는 설계안을 알아볼거다.



기본계약 (상해후유장해)

  1. 20년납 30세만기
  2. 1억원

상해로 인한 후유장해를 보장하는 특약 중에서 가장 넓은 범주의 특약이다.

  • 교통상해
  • 자전거 탑승중
  • 상해후유 80% 이상


이런 좁은 범주의 특약들은 굳이 중복으로 가입할 필요가 없다. 다치는 것을 원인으로 해서 신체기능이 100% 회복을 못하는 경우에는 영구적인 기능상실이 발생했을 때 보상하는데 교통사고, 일반상해의 전부 보상을 해준다.

예시를 들자면 교통사로로 인한 척추압박골절 후유장애가 20%라면 1억원의 20%로 2천만원을 받는다. 상해로 인한 후유장해를 보상하는 특약 아주 중요한데 1억이면 충분하다.



보험료납입면제대상담보

  1. 전기납20년만기
  2. 10만원

  • 뇌혈관질환
  • 심혈관질환


위와 같은 중증질환 진단시에는 전체 보험료는 납입이 면제되고 보장은 만기까지 보장 받을 수 있다.

예를 들어서 소화백혈병 진단 받는다면 그때부터는 보험료는 납입하지 않고 만기까지 보장 받을 수 있음.



보험료납입지원(유사암진단) 담보

  1. 전기납20년만기
  2. 14,000원
  • 갑상선암
  • 기타 피부암
  • 경계성종양
  • 제자리암

나열한 것들은 유사암으로 분류가 되는데 4가지 유사암 진단시에는 남은 전체 보험료의 50%를 지급해준다. 그리고 납입 면제, 납입 지원 이러한 옵션들은 태아보험에서 기본 설정이다.



골절, 화상

  • 골절진단담보: 전기납20세만기 / 30만원
  • 골절진단(치아파절제외)담보: 전기납 20세만기 / 20만원
  • 화상진단담보: 전기납 20세만기 / 100만원
  • 중증화상/부식진단담보: 20년납 30세만기 / 3천만원


미성숙하고 부주의한 아이들에게는 상해특약도 필요하다. 어떤 특약을 구성했고 어떤 보장을 받을지 알아볼건데 자연분만을 하다가 쇄골 골절이 되거나 넘어져 뼈에 실금이 가도 골절에서 50만원을 지급한다.

만약 치아가 부러지면 치아파절도 골절에 해당되어 30만원을 지급해줌.

그리고 심재성 2도 이상 화상 진단 시에는 100만원을 준다. 얕은 화상은 보상이 어렵지만 피부가 약하고 부주의한 아이들에게는 좋은 특약임.



상해입원일당(1~180일)담보

  1. 전기납20세만기
  2. 2만원


다쳐서 입원할 확률은 질병 대비 떨어지긴 하지만 상해로 입원시에 보장하는 특약 중에서 가장 넓은 범주의 특약인 [상해입원일당] 많이 구성할 필요는 없고 [2만원]만 구성하면 충분하다.



상해수술 II 담보

  1. 전기납20세만기
  2. 50만원

상해로 다쳐서 수술하면 보장하는 특약인데 골절이든 화상이든 무슨 수술이든 상해로 인한 수술은 전부 보장하기 때문에 골절수술담보, 화상수술담보 이러한 부수적인 특약들은 중복 가입 필요없이 이 특약만 있으면 커버가 가능하다.



태아보험 만기 나이

20년 후 성인이 되면 상해 위험도가 낮아지는 것도 있지만 현금 가치 하락으로 보장 금액도 나빠진다. 그러니 짧게 가져갈 것들은 굳이 30세 만기로 하지말고 20세만기로 하는 것을 추천함.



질병후유장해담보

  1. 20년납30세만기
  2. 5천만원


질병후유장해 특약은 후천적 장해뿐만 아니라 뇌성마비, 다운증후군 등 선천적인 장해도 보상하고 무엇보다 5천만원 보상하는데 보험료가 240원이다.



태아보험 암보장 특약들

  • 암진단 II (유사암제외) 담보: 20년납 30세 만기 /1억
  • 유사암진단 II 담보: 20년납 30세만기 / 2천만원
  • 특정암진단담보: 전기납 20세만기 /. 3천만원
  • 다발성소아암진단담보: 전기납 20세만기 / 5천만원


소아암에 대해서 최대한으로 보장받을 수 있게 구성해봤는데 국가암정보센터에 따르면 0~14세 소아암 발생률 1~3위가

  • 백혈병 (4.4)
  • 뇌 및 중추신경계 (2.1)
  • 비호지킨 림프종 (2.0)


위에 3가지다. 모두 특정암 진단비 다발성 소아암 진단비에 포함이 된다. 이러한 소아암 진단시에 합산해서 1억 8천만원 지급이 된다. 그런데 [암진단 II] 1억만 구성하면 소아암도 보장되는데 굳이 다른것들이 필요할까?

보장 금액이 8천만원인데 보험료는 고작 1,300원 정도다. 그래서 넣는 걸 추천함.



재진단암진단 II 담보

  1. 전기납20세만기
  2. 2천만원

소아암은 치료기간이 길어질 수 있기에 성인 보험과 달리 재진단암 진담 담보도 보상을 해준다.

암 진단 후에 암세포가 남은 경우 지급을 하는데 치료기간이 길어진다면 2년마다 설정한 가입금액이 지급됨. 무엇보다 보장 금액 대비 보험료 부담도 적다.



뇌혈관질환 I, II 진단 담보

  1. 20년납 30세만기 / 2천만원
  2. 20년납 30세만기 / 2천만원


3대 질병 중 하나인 뇌혈관질환진단비 각각 2천만원 구성했는데 이러한 뇌혈관 질환을 보장하는 특약중에서 보장범위가 가장 넓은 특약이다.

또한 신생아뇌출혈 진단 시 설정한 금액의 20%인 4백만원을 보장받을 수 있음.



허혈심장질환진단담보

  1. 20년납 30세만기
  2. 2천만원


마찬가지로 이 특약도 협심증, 심근경색증 등을 보장하는 특약인데 태아보험에서 이게 필요할까? 발생률이 너무 낮은데 말이다.

태아보험은 인생 전체 리스크를 대비하는 보험인 만큼 고려할 요소들이 많다. 30세 만기 플랜은 만기 시점에 100세만기로 전환이 가능하기도 하다.

혹시 아이 병력사항으로 인해서 차후 30세 이후에 보험 가입 제한이 된다면 100세까지 전환해서 가져갈 수가 있음. 이래서 30세 만기 태아 보험에서도 3대 진단비가 꼭 필요한 이유가 바로 [계약전환제도] 때문이다.

그리고 이것도 정말 많이들 궁금해하는데 보장 범위가 더 넓은 [심혈관질환 진담 담보]가 더 유리하지 않을까?라는 생각이다. 보장 범위가 더 넓은건 맞지만 보험료 대비 효율성을 따져보면 별로다.

심장질환 진단비에서만 보장되는 작년 통게를 보더라도

  • 0~9세: 2,944명
  • 0~9세 총 인구 수: 약 3,700,000명


발생률이 매우 저조하다. 그리고 무엇보다 보험료 차이가 크다.. 30세 만기 태아 보험에서는 굳이 심혈관질환진단 담보로 할 필요는 없음.



태아보험 특약 더 살펴보기

생소한 질병들이지만 아이들이 어릴 때 걸릴 수 있는 것들에 대한 특약을 알아보자.


심장관련소아특정질병진단담보

  1. 전기납20세만기
  2. 1천만원


심장합병증을 동반한 [가와사키병], 판막손상을 동반하는 [류마티스열] 2가지 질병에 대해 보장해주는데 먼저 가와사키벼은 영아와 소아들이 걸리는 급성 혈관염이다. 그리고 류마티스성 열은 A군 연쇄상구균 감염 후 생기는 후유증이라고 보면됨.


중대한재생불량성빈혈진단담보

  1. 20년납30세만기
  2. 1천만원


서울 아산병원에 따르면 모든 혈액세포가 감소하는 질병으로 서양인보다 동양인 발생 빈도가 최대 5배까지 많다고 한다. 주로 걸리는 나이는 15~30세임.


중증세균성수막염진단담보

  1. 20년납30세만기
  2. 3천만원


이것도 생소할텐데 여러 원인균이 입이나 코를 통해서 염증을 일으키는 질환이다. 원인구균 중에서 아이들에게 발생률이 높은 폐렴이 있음.


뇌성마비진단담보

  1. 전기납6세만기
  2. 1천만원


이 특약은 임신주수 22주 6일이 지나면 가입이 불가능한 특약이다. 뇌성마비는 누구나 다 들어봤을만한 질병인데 뇌가 미성숙한 시기에 뇌에 문제가 생겨 운동 기능에 장애가 생기는 질환이다.

치료를 위해서 보호자의 협조가 필요하기 때문에 맞벌이 부부라면 한명은 경제활동을 포기해야하는 상황이 올 수 있다.



태아보험 인기 특약

  1. 질병입원일당II (1~30일) 담보: 전기납20세만기 / 1만원
  2. 질병입원일당II (1~180일) 담보: 전기납20세만기 / 5만원
  3. 질병입원일당II (1~180일, 중환자실) 담보: 20년납 30세만기 / 5만원
  4. 질병입원일당II (1~30일, 종합병원, 1인실) 담보: 전기납20세만기 / 4만원


인큐베이터에 들어가거나 출산 문제로 인해서 신생아 중환자실 니큐에 들어가는 경우도 있는데 실손에서 냈던 병원비 본인부담금 공제 후에 돌려주지만 태아보험 입원일당 항목에서 하루 11만원씩 보장 받을 수 있다. 30일 입원하면 330만원임.

애기들은 성인에 비해서 입원 빈도가 높은 편인데 1인실, 기준병실 상관 없이

  • 폐렴
  • 고열
  • 수족구


등으로 입원시 하루 6만원, 종합병원 1인실에서 입원하면 하루 10만원 보장이 나온다.



2023년 6월에 바뀐 태아보험

  • 질병수술담보: 50만원
  • 질병수술 1~6종 수술회당지급 (1종): 20만원
  • (2종): 50만원
  • (3종): 200만원
  • (4종): 500만원
  • (5종): 1,000만원
  • 질병수술 1~6종 다발성선천이상수술: 30만원
  • 특정선천이상 수술 담보: 300만원


원래는 질병수술 담보에서 면책사항이었던 선천이상질병 (아기가 뱃속에서부터 가졌던 질병)이 2023년 6월부로는 보장 받을 수 있게 개선됐다.

그리고 질병 1~5종 수술비 담보에서도 [선천이상 수술]이 원래는 면책사항으로 보장을 하지 않았지만 이제는 선천이상 수술도 보장이 나온다.

5종이 보장하는 범위는 넓지만 중대한 수술도 보장하는 금액을 최대 50만원까지만 지급해서 아쉬운데 이 아쉬움을 1~6종 수술 담보로 커버할 수 있다. 리스트는 서로 부족한 부분을 채워주는 것들로 나열해놨음.

[다발성선천이상 수술]을 제외한 선천이상 수술들 예를 들어서 심방/심실중격실손이나 다지증, 유문협착증 등도 특정선천이상 수술담보뿐만 아니라 질병수술담보, 1~6종 수술담보에서도 넉넉하게 보장 받는 구성이다.



어린이 심장 수술

  1. 어린이개흉심장수술담보: 전기납20세만기 / 300만원
  2. 어린이심장시술담보: 전기납20세만기 / 200만원


0~9세 아이들이 받는 수술 4위는 바로 심장 수술이다. 태아보험에서는 선천적인 심장 기형을 보상하는 특약이 굉장히 중요함. 심방, 심실 중격결손으로 수술 시 수술 기법에 따라 보장하는 특약임.



8대장애진단 담보

  • 지체
  • 뇌병변
  • 시각
  • 청각
  • 언어
  • 지적
  • 자폐성
  • 정신장애


모두 보상하는 특약이다. 구성은 아래와 같이 넣었음.

  1. 8대장애진단담보: 20년납 30세만기 / 300만원
  2. 8대장애진단(심한장애)담보: 20년납 30세만기 / 300만원



무배당일상생활중배상책임 III (가족) (갱신형)

  1. 전기납3년만기 갱신 (최대 30세)
  2. 1억원


남의 신체나 물건에 피해를 끼쳤을 때 본인 포함 등본상 가족의 책임까지 배상해주는 특약이다. 예시로

  • 키우는 강아지가 누구를 물었을 때
  • 아이가 타인의 물건을 망가뜨렸을 때
  • 실수로 친구가 다쳤을 때
  • 화재사고를 냈을 때



장해출생담보

  1. 태아납1년만기
  2. 1천만원


장해출생담보란 심실/심방중격결손증, 다지증, 내반수, 사경, 도순, 구개열, 선천성항문폐색증 등 수술하지 않고 진단만 받아도 최초 1회 한도로 2백만원을 지급하는 특약이다. 실제로도 청구 문의가 많은 특약 중 하나임. 심한 장해는 1,000만원 지급한다.


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